首付贷暂未波及石家庄多发环京地市

3月12日两会期间，央行副行长潘功胜明确表态：“首付贷”属违法，央行将清理整顿。一时，“首付贷”走上舆论的风口浪尖，随后中介、P2P平台的首付贷产品迅速下架。首付贷“出生”之初，曾被刚需族、改善性住房看做短期周转的良药，而在其背后，则是楼市“场外配资”的高杠杆风险，甚至成为炒房客的工具，“首付都要贷，不知道他们拿什么抵押？这不就是为炒房者提供的吗？”省会一位金融界高管告诉河北青年报《经济圈》记者。

河北青年报《经济圈》记者先后走访省会多家房产中介和P2P公司发现，在省会并未出现首付贷风潮。而记者了解到，“首付贷”多出现在河北环京的“北三县”燕郊、大厂、香河，目前也多已下架。

走访

多发一线城市河北环京地市有所波及

随着春节前后，国内北上广深等一线城市房价持续升温，“首付贷”逐渐浮出水面。“在石家庄楼盘和河北其他城市，很少有做首付贷的公司，像石家庄的房价，首付二三十万，基本上通过熟人借款就可以凑齐。但像北上广深等城市，首付动辄上百万，还是有首付贷需求的。”石家庄贷信通董事长柴立建告诉河北青年报《经济圈》记者。

除了北上广深等一线城市，河北环京的“北三县”被首付贷波及。

在北京楼盘工作多年的衡水楼盘人高林应采访要求，化名去年在燕郊买房便尝试了“首付贷”，他所买的楼盘售价1.6万/平方米、80多平方米，总价近130万，按三成首付来计算，他贷到了18万，一年期年化利息为14.4%，每月利息为2160元，一年中分4次还本金，每次4.5万元。

尽管看着利息比较高，但高林被售楼人员介绍的“房价还会涨，一定跑得过利息”所打动。“2月底央行宣布首付贷违法，我查询官已经看不到首付贷字样，电话客服称已不用首付贷词汇，现在主做家庭补充资金贷。”高林说。

换个叫法也并不能改变首付贷高杠杆的属性，贷信通董事长柴立建建议，“消费贷严禁用于购房，这是政府早有规定的，下一步需要防止首付贷换成消费贷、信用贷等各种形式。”

多为改善族“过桥”？

去年，省会也出现了商家“零首付”、“一折购房”等促销概念，由开发商、或联合相关金融机构现行垫付，期限从一年到三年不等，有时开发商还会补贴购房者部分利息。随着北上广深首付购房门槛的不断提高，房产中介也逐渐意识到首付贷等产品的前景广阔，除了平安好房、搜易贷等房地产互联金融平台，世联行(002285,股吧)、链家、我爱我家、搜房、房多多、好屋中国、中原地产、悟空找房等线上线下房产中介纷纷推出包括首付贷在内的金融产品及服务。“这是把房产质押标的通过互联金融平台传导过来的链条，一旦供方断供，P2P平台的投资者面临血本无归，P2P公司也将面临债务纠纷。因为这个被放大杠杆的贷款，一般很难追回。”省会一位金融界高管告诉河北青年报《经济圈》记者。

日前，记者电话询问省会地产公司和房产中介，大家对“首付贷”忌讳莫深，均称从未涉及。

采访中，也有持不同意见者。省会一位不愿具名的银行业人士告诉河北青年报《经济圈》记者，他不太认同夸大首付贷，据他接触到的“首付贷”多是“有自己住房的改善族，刚需族还比较保守”。他举例说，“二手房交易目前很火爆，比如卖一套200万的房子，前期购房者可能只有50万，剩下的150万过户后一个月左右才能拿到，如果这时候你选好了新房子，手上的50万又不够首付，这个时候通过金融公司借款过桥最解燃眉之急。”

当然，上述人士也承认首付贷前期的杠杆作用，据媒体此前报道，首付贷“场外配资”最高可达7倍，“不少房产中介都做这个过桥，但和去年频现的P2P放在一起，这个杠杆就有失衡的危险。”

分析

杠杆资金从哪来？

“这些产品主要有两种类型，一种是公司本身拥有小贷金融牌照，另一种是开发商与第三方金融机构签订合约。”同策咨询研究部总监张宏伟此前接受媒体采访时称。

从国内来看，目前能够形成闭环的仅有世联行、链家和搜房3家，大多数中介机构还是以寻求第三方金融机构合作的形式提供产品，特别是与P2P平台的结合，资金多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金。

根据贷之家显示，2015年正常运营的有房贷产品的P2P贷平台至少有664家，分布在29个省市区，主要集中分布在广东、北京、上海楼盘、浙江和山东，这五省市合计平台数样本占比为62.8%。

从上海链家来看，其目前开设有链家理财P2P业务、理房通这两大互联金融产品，正好与为购房客户提供的短期融资贷款和资金托管业务对接。据了解，链家所有借款均指明“须申请P2P发标手续”，即链家的大部分借款业务均被包装成P2P产品在线上发售，这意味着借款的来源，便是通过发售P2P产品向投资者募集而来。

由于首付贷的资金多来源于民间且通常利息较高，无疑会让人联想起股票市场中的“场外配资”。不过，克而瑞信息集团研究中心高级研究员杨科伟表示，不应该把股市的观念硬套在楼市上。

声音

“客户的首付不能是借的”

中国人民银行行长周小川

“有一些P2P平台对于首付进行贷款，首先是它们是否有资质做这项贷款。”周小川表示，从事某项业务应该查询是否按照规矩申请有关资格、符合资质，再就是资金来源是什么。周小川介绍，正规的银行内部是掌握贷款比抵押品的价值，判断这个价值要对抵押房地产的财产进行价值评估。此外，银行需充分了解你的客户，客户的首付不能是借的。从银行角度来讲，如果没有对客户做到足够的了解，也承担了过大的风险，从银行内部管理来讲，操作上也是有错误的。

“杠杆增加金融风险”

中国人民银行副行长潘功胜

人民银行在这个问题上的态度是非常明确的：一是房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且这里面还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。二是房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业或者与P2P平台合作开展的金融业务，所提供的首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。

“首付贷”是变相零首付购房威胁金融体系

全国政协委员、住建部专家委员会成员张鸿铭

有些机构推出“首付贷”就是变相让购房者零首付购房，将严重危害我国金融体系甚至引发类似的“次贷危机”，这类产品不仅不利于市场长期稳健的发展且违背我国相关政策，需要立即制止。

“首付贷”等产品让收入并不稳定甚至根本没有收入的人贷款买房，未来若短期利率提高、次贷还款利率大幅上升，购房者的还贷负担大大加重，无法按期偿还贷款。同时房地产泡沫面临破灭，房价无法维持涨势，机构回收房屋无法卖出高价，大面积亏损，将会引起一系列金融危机的连锁反应。 文/本报记者黄亮

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